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竹前新雨

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存款被保险的五大变化  

2014-12-02 22:49:21|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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     日前备受市场关注的 《存款保险条例 (征求意见稿)》向社会公开征求意见。根据征求意见稿,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。什么意思呢?简单说,就是有可能未来中国的银行也会倒闭也会破产,你存在银行里的钱,也可能有损失。无疑对经济生活中存款人的存款会产生极大的影响。那么存款被保险后的变化可能就有-----

     存款不保险 过去我国老百姓不论企业和个人存入银行或金融机构的钱都是由央行兜底,一旦有风险出现,中央财政全额买单,没有发生过一笔不能支付给存款人的现象,即使是在金融体制改革过程中,银行机构分分合合,潮起潮落。老百姓的存款都没有受到一点影响。如果实行存款保险制度,等于向世人宣告我国的商业银行经营不好可以关门倒闭,从此央行不兜底,中央财政也不会再买单。存款的赔付由保险公司、银行、存款人分担其最后的责任。再没有把钱存在银行就保险的事情。

     存款会搬家 老百姓存款对于银行金融机构习惯于不分仲伯,因为利率水平一样,支付能力差不多,服务质量都在提高,而且都没有风险。现在银行要全面实行存款保险制度,表明存款也有风险,那么老百姓去那一家银行存款就有讲究。一般会选择实力强、信用好、效益佳的银行金融机构存款才放心。原来躺在银行的存款躁动在所难免,有部分存款可能会向又大又好的银行流动。那些规模较小的区域银行和农村信用社要组织存款就会困难许多。

     存款可议价 国家实行存款保险制度是配合银行存款利率市场化改革而出台的。基于存款保险赔偿最高限额仅为50万元的规定,大额存款就成了香饽饽,有相当大的议价空间。对一些小额零散的存款账户,大银行甚至可能会收取账户保管费。因为对每一笔存款银行都要向保险公司交纳保险费,从成本核算角度考虑,银行会转嫁给客户,而不会自己像过去一样大包大揽。

     存款要分流 根据银行经营不善倒闭最高只赔偿客户50万元的规定,老百姓会学着把“鸡蛋分开放”,让自己的存款资金分散一些。会把自己的款项分开存入诸多银行,规避银行只赔50万元的风险损失。定期巨额存款长时间在某一家银行呆的现象会逐渐减少。

     存款被缩水 实行存款保险制度以后,老百姓还会想到既然存款有风险,不如拿出一部分原来存款的资金进行投资。存款和投资都有风险,但投资收益率高,所以考虑投资存款人的会多起来。由此可以推断存款的相对减少是会发生的。当然存款变成投资的钱还在银行系统的资金池里,但反应在银行存款科目上的资金会大大缩水。例如支付宝的出现就是如此。

     银行也是企业,其经营不善的后果长期由国家买单是不理性的。实行存款保险制度是完善市场经济体制建设的需要。目前看起来存款被保险对存款有些负面影响,但这是与国际接轨,是促进银行强化审慎经营,有效地防止系统性风险必要措施。老百姓也不会因为存款实行保险制度而把钱都放在家里,就像我们出门承坐飞机、轮船、火车汽车有交通风险而不会不去旅行一样,只不过是存款实行保险后,老百姓的存款风险意识被增强。

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